Geldinstitute in Deutschland haben bei der Digitalisierung im europäischen Vergleich noch Nachholbedarf.
Illustration: Malte Knaack
Die Meinungen der Finanzexperten zur Performance der Kreditinstitute in Deutschland bei der Digitalisierung sind geteilt. Während einige meinen, Banken und Sparkassen seien gut aufgestellt, sind andere überzeugt, dass die Geldhäuser im deutschen Markt im europäischen Vergleich noch Nachholbedarf beim digitalen Wandel haben. Ob digitale Services, Online- und Mobile Banking und digitale oder mobile Zahlungsmethoden – im Finanzsektor preschen die europäischen Nachbarn voran.
Deutschlands Geldinstitute in Wartestellung
Retailkunden in der Bundesrepublik, die derzeit mit zahlreichen Finanzapps, Zahlungssystemen und Transaktionsservices konfrontiert werden, nutzen die neuen Technologien eher zögerlich. Daher warten auch Banken hierzulande noch ab. Dabei werden mobile Banking-Angebote weltweit immer beliebter: Laut einer Studie des Finanztechnologie-Anbieters Fis nutzen 44 Prozent der Kunden, die über ein Smartphone oder ein Tablet verfügen, Mobile Payment. Nicht zuletzt treibt die Generation Y die Entwicklung, wie der Springer-Autor Professor Detlef Hellenkamp im "Handbuch Bankvertrieb" darlegt. Da diese relativ jungen Kunden typischerweise bereits in einer Bankbeziehung stünden und sehr technikaffin seien, werde deren digitales Nutzungsverhalten die zukünftigen Vertriebs- und Kommunikationskanäle der Kreditinstitute maßgeblich bestimmen, glaubt Hellenkamp.
Deutsche Geldhäuser stehen bei digitalen Innovationen aber in den Startlöchern – und "wenn die Kunden eine digitale Neuerung von ihnen verlangen, dann sind sie dazu in der Lage, sie zu liefern“, ist Jesper Nielsen, Head of Business Development bei der Danske Bank, überzeugt. Seiner Ansicht nach ist es wenig sinnvoll, wenn Geldinstitute tolle digitale Services bieten, "aber niemand sie nutzt", sagt Nielsen der Bankmagazin-Autorin Anja Kühner in der Titelgeschichte der Juniausgabe der Fachzeitschrift (Seite 12-19). Mit der eigenen Mobile App sei die Bank sehr erfolgreich. Die Anwendung "Mobile Pay", die 2014 an den Markt ging, ist mittlerweile auf jedem zweiten dänischen Smartphone installiert. Nutzer können mit ihr Bahntickets, Briefmarken oder im Supermarkt bezahlen. Für die App hat sich das Bankhaus vom Silicon Valley in den USA sowie von China und Südkorea inspirieren lassen.
Die Journalistin Kühner zeigt zum digitalen Wandel in der deutschen Bankenlandschaft auf, dass an vielen Stellen mehr Innovation stattfindet als geglaubt. Dies dokumentiert auch die Deutsche Bank, die zwar erst relativ spät ihre neue Digitalstrategie verkündete, nun aber durchstarten will. Das Geldhaus führt Online, Mobile und Filiale in ihrem Segment Privat- und Geschäftskunden in einer Art digitalem Ökosystem zusammen. Kern ist das Onlinebanking. Darüber hinaus soll Mitte 2016 eine 400 Köpfe starke Digitalfabrik mit 50 Arbeitsplätzen für Fintechs an den Start gehen. Auch die Commerzbank hat mit Main-Incubator und Commerz Ventures einen direkten Zugang zu innovativen Start-ups geschaffen.
Konzepte aus dem Ausland übernehmen
Dennoch adaptieren Kreditinstitute insgesamt zu wenig erfolgreiche Konzepte und neue Produktideen aus dem Ausland für den eigenen Markt. Das bestätigen Experten wie Professor Jürgen Moormann von der Frankfurt School of Finance & Management. Er meint, dass deutsche Banken Neuerungen aus internationalen Finanzmärkten nicht ausreichend erkennen.
Ich sehe nicht, dass die deutschen Banken
die Innovationen im Ausland ausreichend wahrnehmen und auf sich übertragen“.
Professor Jürgen Moormann,
Frankfurt School of Finance & Management
Jenseits des europäischen Horizonts, beispielsweise in Asien, gibt es Beispiele für modernes Banking, das verschiedene Lösungen für Bankkunden digital miteinander verknüpft. So ist etwa die chinesische App "We Chat" als Peer-to-Peer-Wallet direkt im Messenger integriert. In Japan entwickelt die Mizuho Financial Group eine Blockchain-Lösung für die sichere Aufbewahrung und den Austausch von Daten sowie nachvollziehbares Unterzeichnen von Dokumenten. Die Lösung dient dazu, so genannte Mehrparteien-Verifizierungsprozesse zu verbessern. In Deutschland beschäftigen sich jedoch erst wenige mit der Technologie, stellt Stefan Mey, Journalist und Experte für Internet und Ökonomie, fest.
Deutsche Direktbank gilt als Benchmark
Umgekehrt schauen aber auch internationale Finanzspezialisten auf Entwicklungen von Geldhäusern in Deutschland. So gilt die Fidor Bank mit manchen ihrer Entwicklungen als Benchmark für die Banken-Digitalisierung hierzulande. Die Münchener experimentieren seit drei Jahren mit Kryptowährungen und kooperieren mit Bitcoin.de, einer Tauschbörse für die Digitalwährung. Überdies arbeitet das Institut mit dem Blockchain-Dienstleister Ripple zusammen.
Gleich ob im In- oder Ausland, das Kernmerkmal von erfolgreicher Digitalisierung im Bankensektor heißt: Anwendungen müssen innovativ, vielseitig und leicht nutzbar sein sowie viel Komfort bieten. Die User Experience muss stimmen.