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11.09.2015 | Corporate Finance | Schwerpunkt | Online-Artikel

Finanzierungsklima für Unternehmen wieder freundlicher

verfasst von: Eva-Susanne Krah

3 Min. Lesedauer

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Deutsche Konsumenten sind verschuldungsfreudig. Jeder zweite Bundesbürger muss derzeit einen Kredit abbezahlen und steht im Schnitt vierstellig in der Kreide. Für Unternehmen wird das Finanzierungsklima wieder freundlicher.

In jeder Sekunde wachsen Deutschlands Staatsschulden laut der Verbraucherplattform Netzsieger um 660 Euro. Umgerechnet auf den einzelnen Kreditnehmer, zahlt jeder Bürger im Vergleich dazu durchschnittlich 2.754 Euro an Verbindlichkeiten ab, wie eine Studie "Consumer Credit Market in Europe" der Crédit Agricole Consumer Finance (CACF) ergibt, zu der die Creditplus Bank gehört.

Nachfrage nach Finanzierungen wird steigen

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Die Gesamtkreditsumme bewegt sich der französischen Studie zufolge mit 222 Milliarden Euro etwa auf Vorjahresniveau. Damit stellt Deutschland europaweit den zweitgrößten Markt für Konsumentenkredite, nach Großbritannien mit 286 Milliarden Euro. Auf Deutschland folgen Frankreich mit 18 Milliarden Euro, Italien mit 103 und Spanien mit Konsumentendarlehen in Höhe von 63 Milliarden Euro. Insgesamt haben die europäischen Verbraucher im Jahr 2014 Kredite in Höhe von 1.069 Milliarden Euro in Anspruch genommen.

Jan F. Wagner, Vorstandsvorsitzender der Creditplus Bank, glaubt, dass vor allem die Nachfrage nach privaten Finanzierungsgeldern im laufenden Jahr noch steigen wird, "da der in diesem Jahr eingeführte Mindestlohn zu verstärktem Konsum führt". Die Springer-Autoren Andrew J. Zeller und Stefan Wittlinger führen in ihrem Beitrag zu Entwicklungen und Trends im Konsumentenkreditmarkt (Seite 59-65) im Buch "Banking & Innovation 2015" von Marcel Seidel und Axel Liebetrau an, dass insbesondere Raten- und Internetkredite in Deutschland wie Österreich ein gutes Geschäft seien. In beiden Märkten hätten beispielsweise Onlinekredite einen Anteil von circa 18 Prozent am Neugeschäft der Banken. Auch der Durchschnittskredit steige und liege mittlerweile höher als im stationären Vertrieb.

Intensivere Bonitätschecks

Der Blick auf gewerbliche Kredite zeigt derweil, dass die Hürden für die Aufnahme von Fremdkapital insbesondere für Industrieunternehmen deutlich gesunken sind und sich das Klima für Kredite seit der Finanzkrise wieder gebessert hat. Das zeigen Erhebungen des Wirtschaftsforschungsinstituts Ifo, das rund 4.000 Unternehmen in Deutschland befragt und eine aktuell gesunkene Kredithürde auf 15 Prozent ermittelt hat. Im Juli 2015 hatte der Wert noch bei 15,4 Prozent gelegen. Die Zahl steht für die Einschätzung, ob Banken sich bei der Vergabe von Unternehmenskrediten "restriktiv" verhalten. Seit der Finanzkrise hat sich der Markt für Kredite an kleine und mittelständische Unternehmen nach Einschätzung von Experten der Strategieberatung Oliver Wyman und dem Credit Management Service-Dienstleister (CMS) Intrum Justitia erheblich verändert. Eine weitere Wachstumsstrategie im Kreditgeschäft könne in Deutschland aus der Perspektive der Kreditgeber jedoch nur erfolgreich sein, wenn neue Zielgruppen beispielsweise über digitale Wege angesprochen würden. Verbraucher wie Unternehmen könnten künftig jedoch verstärkt unter vorausschauenden, intensiven Bonitätsprüfungen, die durch Big Data umfassend ermöglicht werden. Einige Trends zeigen, welche Auswirkungen auf Kreditgeber und in der Folge auf Unternehmen bei Krediten zukommen:

  • Neue Regulierungen, beispielsweise Rechnungslegungsvorschriften (Insbesondere IFRS 9), aber auch Mindestkapital- und Liquiditätsanforderungen sowie Verbraucherschutz und Unternehmensstrukturen führen zu höheren Finanzierungskosten für Banken, wie die Studie anführt. Das kann sich auch auf Kreditvergabe bei Firmenkrediten auswirken.
  • Digitale Kanäle ermöglichen Kreditinstituten neben Kostensenkungen auch eine verstärkte interaktive Datenerfassung bei Kreditprozessen.
  • Neue Akteure wie digitale Innovatoren und so genannte Peer to Peer-Kreditgeber (P2P) stellen für Banken eine Herausforderung dar und erhöhen den Wettbewerb.

Für Finanzierungsvorhaben von Unternehmen, insbesondere Selbstständigen und Freiberuflern, bieten sie Alternativen der niedrigschwelligeren Kreditaufnahme. Allerdings greifen auch hier teils ausgefeilte Scoringverfahren, denen sich Darlehensnehmer stellen müssen.

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