An vielen Stellen des Kreditgeschäfts haben Banken bereits mit Blick auf effizientere Prozesse und geringere Kosten optimiert. Doch die strukturelle Industrialisierung des Bereichs ist noch ausbaufähig, so eine aktuelle PwC-Studie.
Eine ganzheitliche Automatisierung und Standardisierung im Kreditgeschäft mit Privat- wie Firmenkunden bringt Banken Wettbewerbsvorteile, hat eine PwC-Studie herausgefunden.
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"Kreditinstitute müssen die strukturelle Automatisierung, Arbeitsteilung und Outsourcing vorantreiben, um Geschwindigkeit, Kostensenkung und kundenfreundliche Prozesse noch signifikant zu verbessern", so Tomas Rederer, Head of Financial Services Management Consulting bei Pricewaterhouse Coopers (PwC) Deutschland. Ende September stellte die Beratungsgesellschaft die Ergebnisse der Studie "Die Industrialisierung des Kreditgeschäfts 2023" vor.
An der Untersuchung haben sich zwischen Januar und Mai 2023 verantwortliche Bereichsleiter und Vorstände von 34 der größten 150 Banken in Deutschland, Österreich und der Schweiz beteiligt. Die Studienautoren haben für ihre Analyse den Schwerpunkt auf die vier Bereiche Automatisierung, Standardisierung, Organisation sowie Steuerung & Controlling gelegt.
Digitalisierung im Kreditgeschäft hat Luft nach oben
Die Erhebung offenbart zum Teil große Lücken bei der bei der Industrialisierung und Digitalisierung im Kreditgeschäft: Der durchschnittliche Umsetzungsgrad im Firmenkundengeschäft liegt bei 41 Prozent und damit deutlich unterhalb des möglichen Zielkorridors von 65 bis 85 Prozent. Im Privatkundensegment sieht es mit 50 Prozent nur wenig besser aus. Der Spitzenreiter aller untersuchten Institute kommt auf 88 von 100 Prozent im Kreditgeschäft mit Privatkunden. Die rote Laterne hält ein Institut mit nur 15 Prozent im Bereich Unternehmenskunden.
"Konkret heißt das, dass selbst gängige Verfahren wie E-Signature oder Online-Legitimation noch nicht implementiert sind", so Rederer. Auch viele deutsche Banken agierten im Kreditgeschäft damit nicht mehr auf der Höhe der Zeit. Obwohl es immer neue Optimierungsmöglichkeiten gibt, habe das Durchschnittsinstitut im Privatkundengeschäft nur etwa die Hälfte der verfügbaren Heben implementiert. Im Firmenkundensegment bremsen kulturelle Barrieren wie der sogenannte Manufaktur-Gedanke die Entwicklung.
Industrialisierungsschub bis 2025 erwartet
Allerdings sei bis zum Jahr 2025 ein deutlicher Industrialisierungsschub zu erwarten. So konzentrieren sich die Institute künftig vor allem auf die Optimierung im Firmenkundengeschäft - vor allem in der Standardisierung. "Dazu kommen die innovationsbedingten Optimierungen."
Dabei werden neue Technologien wie Künstliche Intelligenz (KI) von führenden Banken bereits eingesetzt. "In sich verändernden Märkten sind differenzierte, modulare, flexible und automatisierte Prozesse und Organisationen der Schlüssel für erfolgreichen Wachstum bei günstigen Kostenstrukturen", ist Ernst André Hettermann, Senior Manager bei PwC Deutschland, überzeugt.
Regulierung steigert Anforderungen
Neben traditionellen statistischen Modellen setzen moderne Banken im Kreditrisikomanagement zunehmend KI-Methoden ein, beschreibt Springer-Autor Filip Moric die Lage und führt aus:
Beim Aufbau von Modellen ist eine stetig wachsende Menge aufsichtsrechtlicher Anforderungen im Rahmen von Basel III zu erfüllen, die sowohl in der EU-Verordnung 575/2013 als auch in zahlreichen technischen Regulierungsstandards und Leitlinien umgesetzt wurden."
Der Studie zufolge stellen die steigenden Anforderungen der Europäischen Bankenaufsichtsbehörde EBA für Kreditvergabe und Überwachung die Daten und Systeme bei 59 Prozent der teilnehmenden Finanzhäuser vor große Herausforderungen. 62 Prozent der Banken nutzen die zur Realisierung der EBA-Guidelines etablierten Umsetzungsprojekte zugleich auch für Maßnahmen, um Kreditprozesse effizienter zu gestalten.
Banken brauchen ganzheitliches Zielbild
Offizielle Nachhaltigkeitsstandards berücksichtigen dabei aber bislang nur 35 Prozent der befragten Institute. Allerdings ziehen 59 Prozent der Teilnehmer selbst definierte Kriterien bei der Kreditvergabe heran. Notwendig ist der Analyse zufolge aber ein ganzheitlicher Optimierungsansatzes bei der Industrialisierung des Kreditgeschäfts:
"Es ist erfolgskritisch sowohl die Auswahl der richtigen Hebel, die Wertschöpfungstiefe und ein ganzheitliches Zielbild zusammenzubringen, als auch ESG-Kriterien, IT-Komponenten und verfügbare Fintech-Komponenten mitzudenken", so die Studienautoren. "Die echte Barriere ist nicht Technologie oder Kosten - es ist die Bereitschaft zu struktureller Veränderung", lautet daher das Fazit von Rederer.