5. Funktionsweise von Kreditinstituten

Die Funktionsweise von Kreditinstituten ist aufgrund ihrer volkswirtschaftlichen Relevanz stark von regulatorischen Einflüssen geprägt. Diese gesetzlichen Vorgaben inkludieren ebenfalls den aus Darlehensnehmersicht so wichtigen Prozess der Kreditvergabe. Obwohl die Fülle und Komplexität von Regulatorik manchmal auch bankintern kritisch gesehen wird, kann diese als wertvolle Informationsquelle für eine erfolgreiche Bankensteuerung genutzt werden. Dadurch lässt sich wie bei kaum einem anderen wichtigen Stakeholder Einsicht nehmen in Aufbau- und Ablauforganisation, kreditrelevante Instrumente und Institutionen, Risikosteuerung oder Grundsätze der Entscheidungsfindung. Der folgende Beitrag navigiert durch die wichtigsten Themenfelder, entschlüsselt abstrakten bankspezifischen Kontext und liefert Konzepte für eine positiv beeinflussende aktivere Rolle des Kreditnehmers. Im Vordergrund dieses Kapitels steht dabei, die für das 4-Phasenmodell des Kreditprozessmanagements (s. Kap. 1) notwendigen Grundlagen für die erste Phase (Aufbau von Bankwissen) zu vermitteln. Anknüpfend darauf kann mit der Schaffung einer unternehmensinternen strukturierten Bankensteuerung (Phase 2) gestartet werden. Über die Darstellung des Ertragsmodells lassen sich zudem hilfreiche Vergleiche der Banken untereinander über Geschäftsmodelle, Nachhaltigkeit, Profitabilität, Ertragssegmente oder Risikogehalt (z. B. Wertberichtigungsquote) anstellen. Auf Basis dieser Informationen lassen sich auch Rückschlüsse ziehen, wie stark sich zukünftige externe Faktoren auf die Bankenlandschaft auswirken (z. B. verstärkte Bankenregulierung, Konkurrenz durch FinTechs, Digitalisierungsdruck, Umsetzung der EU-Taxonomie Verordnung, Entwicklung von ESG-konformen Produkten und Dienstleistungen, Klimarisiken).