Die Bankenbranche, insbesondere die deutschen Universalbanken, haben in den Jahren 2000 bis 2003 einen starken ökonomischen Abschwung durchlebt. Trotz zwischenzeitlicher Erholungstendenzen und jüngster Erfolgsmeldungen bleiben die Banken mit der an Komplexität zunehmenden Herausforderung konfrontiert, sich erfolgreich im Spannungsfeld von Kundenwünschen und Rentabilitätsanforderungen zu behaupten. Schon im Jahre 1990 skizzierte das damalige Vorstandsmitglied der Deutschen Bank, Ulrich Cartellieri, mit seinem häufig zitierten Vergleich, die Banken seien die Stahlindustrie der neunziger Jahre und ihnen drohe ein ähnliches Schicksal, eine skeptische Zukunftsvision des Bankensektors. Die branchenstrukturellen Probleme, auf die Cartellieri Bezug nahm, wurden zunächst jedoch durch Sondereffekte überdeckt. 1
Der Begriff der Industrialisierung spielt eine wesentliche Rolle in zahlreichen Wissenschaftsdisziplinen. Die gemeinsame etymologische Wurzel bildet der lateinische Begriff industria, welcher mit Fleiß respektive Betriebsamkeit umschrieben werden kann. Im neuzeitlichen Kontext wird unter Industrie die gewerbliche Gewinnung, Be- und Verarbeitung von Rohstoffen respektive Halbfabrikaten verstanden, wobei auf spezifische Prinzipien wie z.B. Mechanisierung und Spezialisierung zurückgegriffen wird. 23
Einen zweckmäßigen Ausgangspunkt der Herleitung und Beschreibung von Banken als Untersuchungsobjekt bildet die Analyse von Kapitalmärkten als wesentlicher Handlungsraum der Banken. 105 Kapitalmärkte bringen Kapitalanbieter und Kapitalnachfrager zusammen, wobei das Austauschobjekt das Kapital darstellt; letzteres bildet aus volkswirtschaftlicher Sicht den Bestand an Sach- und Finanzmitteln als einen Produktionsfaktor neben Arbeit und Boden, welcher zur Erzeugung des Sozialproduktes dient. 106 Bezogen auf diese Güter erfüllt der Kapitalmarkt die traditionellen Funktionen von Märkten. 107 Im Rahmen der Koordinationsfunktion werden Kapitalanbieter und- nachfrager zum Handel zusammengeführt. Im Anschluss hieran ermöglichen Kapitalmärkte darüber hinaus die Exekution im Sinne einer Allokation des zur Verfügung stehenden Kapitals. Der Ausgleich zwischen Angebot und Nachfrage erfolgt final durch den Marktpreis. Daneben erfüllen Kapitalmärkte auch eine Auswahlfunktion. Die Teilnahme am Markt wird reguliert, indem Mindestanforderungen an Anbieter und Nachfrager gestellt und diese entsprechend kontrolliert werden.
Im Rahmen der Produktentwicklung von Banken lassen sich zwei Entwicklungen identifizieren, die Industrialisierungscharakter im Sinne der ökonomischen Paradigmen der Industrialisierung aufweisen: die standardisierte Individualisierung des Leistungsangebotes und die Automatisierung der Leistungseinführung und- verwaltung in Banken. Auf diese soll im Folgenden detaillierter eingegangen werden, wobei jeweils zunächst ein kurzer Überblick von spezifischen Referenzen im industriellen Bereich gegeben wird.
In Kapitel 4 wurde ein umfangreiches Spektrum an teilweise interdependenten Industrialisierungsentwicklungen von Banken erarbeitet. Es wurden darüber hinaus — im Regelfall positive — Ergebnisberichte als erste Wirkungsindikationen dargestellt. Im Folgenden soll eine erweiterte Wirkungsanalyse und Bewertung erfolgen. Die Betriebswirtschaftslehre als theoretische und als angewandte Wissenschaft stellt in diesem Kontext verschiedene Methoden der Wirkungsanalyse bereit.445 Im Rahmen der empirisch-realistischen Theorie werden über die Anwendung von induktiven oder statistischen Verfahren Erkenntnisse über den Einfluss spezifischer Variablen auf andere gewonnen. In Kapitel 5.2.1 wird diesem Vorgehen gefolgt, indem empirischstatistische Analysen der Kapitalmarkt- und Erfolgswirkung der Industrialisierung von Banken vorgenommen werden. Diese Methodik stößt jedoch bei komplexen Ursachezusammenhängen an Grenzen —es können primär einfache Ursache-Wirkungs-Relationen abgebildet und geprüft werden. Vor diesem Hintergrund wird in Kapitel 5.2.2 der exakten betriebswirtschaftlichen Theorie gefolgt und ein Modell zur Analyse von Industrialisierungswirkungen bei Banken entwickelt. Abschließend erfolgt in Kapitel 5.3 eine zusammenfassende Bewertung der Chancen und Risiken der Industrialisierung von Banken.
Das Ziel der vorliegenden Ausarbeitung bestand in der systematischen Untersuchung, inwieweit es berechtigt ist, von einem Industrialisierungstrend in der Bankenlandschaft zu sprechen, welche Ausprägungen die Industrialisierung von Banken besitzt und wie diese wirken.
