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Erschienen in:

2018 | OriginalPaper | Buchkapitel

4. Kriterien der Versicherbarkeit von Einzelrisiken

verfasst von : Prof. (em.) Dr. Walter Karten, Prof. Dr. Martin Nell, Prof. Dr. Andreas Richter, Prof. Dr. Jörg Schiller

Erschienen in: Risiko und Versicherungstechnik

Verlag: Springer Fachmedien Wiesbaden

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Zusammenfassung

In diesem Kapitel wird erläutert, welche Bedingungen ein Einzelrisiko erfüllen muss, damit es auf einem Markt versichert werden kann bzw. versicherbar ist. Im Rahmen der Analyse geht es nicht darum, Entscheidungen der Form zu treffen, ob ein konkretes Risiko im Einzelfall versichert werden kann oder nicht, sondern es steht die Frage im Vordergrund, welche Eigenschaften des zu versichernden Risikos die Entscheidungen der betrachteten Entscheidungsträger – hier vor allem: des Versicherers – beeinflussen. Die Analyse nutzt einen in der Literatur etablierten Kriterienkatalog: Verwendet werden die Kriterien der Zufälligkeit, Eindeutigkeit, Schätzbarkeit, Unabhängigkeit und Größe. Im Rahmen der Ausführungen werden die in Kapitel 3 bereits angesprochenen zentralen versicherungsökonomischen Probleme des moralischen Risikos (im Zusammenhang mit der Zufälligkeit) und der adversen Selektion (im Zusammenhang mit der Schätzbarkeit) eingehender betrachtet. Zahlreiche Beispiele veranschaulichen die Überlegungen.

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http://www.gdv.de/wp-content/uploads/2015/03/16-GDV-Musterbedingung-LV-Risikolebensversicherung-2014.pdf.

Das konkrete Versicherungsjahr kann von den Versicherungsunternehmen individuell festgelegt werden. Grundsätzlich sind die Musterbedingungen des GDV unverbindlich.

http://www.sueddeutsche.de/gesundheit/versicherungen-fuer-hebammen-das-ende-der-hausgeburt-1.1894845.

https://www.hebammenverband.de/mitgliederbereich/mitgliedernachrichten/newsletter/newsletterdetail/datum/2014/12/02/artikel/die-haftpflichtpraemie-steigt-im-juli-2015/.

http://www.hebammenfuerdeutschland.de/hebammenverguetung.

Vgl. http://www.gdv.de/2013/06/kein-unrechtsbewusstsein-bei-versicherungsbetrug/ sowie http://www.gdv.de/versicherungsbetrug/zahlen-und-fakten/.

Nähere Ausführungen zu Betrugsformen, Erklärungsansätzen sowie optimalen Auswertungsstrategien können beispielsweise Nell und Schiller (2002), Schiller (2004, 2006), Dionne (2013) sowie Picard (2013) entnommen werden.

Vgl. z. B. § 13 der Allgemeinen Hausrat Versicherungsbedingungen VHB 2010, http://www.gdv.de/wp-content/uploads/2014/07/VHB_2010-Hausrat-VS-Modell-2013.pdf.

Einzelheiten finden sich in Manning et al. (1987).

1000 $ aus dem Jahr 1984 entsprechen im Jahr 2017 gemäß dem „CPI Inflation Calculator“ des Bureau of Labor Statistics (http://www.bls.gov/data/inflation_calculator.htm) etwa 2337 $.

Zwar ist die Berücksichtigung bestehenden Haftpflichtversicherungsschutzes – ebenso wie Informationen über das Vermögen eines Schädigers – bei der Festlegung von Schadenersatz in den USA eigentlich nicht zulässig. Dennoch ist zu beobachten, dass Geschworene dort höhere Schadenersatzzahlungen festlegen, wo sie die sog. „deep pockets“ vermuten. Vgl. zu diesem Aspekt Abraham und Jeffries (1989, S. 417 f.) sowie Ellis (1989, S. 979).

Generika sind günstige Arzneimittel, die gleiche Wirkstoffe beinhalten wie teurere Markenmedikamente.

Vielfach besteht bei Werkstatttarifen die Möglichkeit, einen Kaskoschaden in einer Werkstatt seiner Wahl reparieren zu lassen, wobei in diesem Fall der Versicherer nur einen Teil der Kosten (z. B. 80 %) erstattet.

Ausführliche Informationen zu diesem Fall finden sich unter: https://www.leagle.com/decision/2005631381FSupp2d250_1610/SR%20INTERN.%20BUSNESS%20INS.%20v.%20WORLD%20TRADE%20CENTER.

Zum Beispiel führt Farny (1988) in der in Abschn. 1.1 zitierten Definition einen „schätzbaren Mittelbedarf“ an.

Lloyd’s of London ist ein berühmter Versicherungsmarkt in London, auf dem sog. „Members“, die sowohl Unternehmen als auch natürliche Personen („Names“) sein können, auch sehr individuelle bzw. ausgefallene Deckungen anbieten. Traditionell hafteten reiche Names unbeschränkt mit ihrem Privatvermögen. Nach erheblichen Verlusten in den Neunzigerjahren des vergangenen Jahrhunderts bieten aktuell vorrangig beschränkt haftende Unternehmen Versicherungsschutz an.

Vereinfachend nehmen wir hier an, dass nur Vollversicherungsverträge gehandelt werden können.

Eine ähnliche Spirale der adversen Selektion stellt Akerlof (1970) in seinem berühmten Beispiel des Gebrauchtwagenmarktes vor, der zum „Market for Lemons“ wird, weil am Ende dieser Spirale nur noch Gebrauchtwagen schlechter Qualität („Lemons“) angeboten werden, da gute von schlechter Qualität nicht zu unterscheiden ist und die Anbieter somit für Gebrauchtwagen guter Qualität keinen ausreichenden Preis erzielen können.

Bei der Workers’ Compensation Insurance handelt es sich um eine US‐amerikanische privatwirtschaftlich organisierte Pflichtversicherung, die Risiken von Arbeitsunfällen und Berufskrankheiten absichert. Versichert sind hierbei notwendige medizinische Leistungen sowie Gehaltsausfälle.

Nach Kündigung des kompletten Versicherungsschutzes boten Versicherungsunternehmen der Lufthansa nur noch eine Deckung bis zu 50 Mio. $ an. Die Bundesregierung übernahm die Risiken für die Differenz durch eine Staatsgarantie gegen eine Zahlung von 92 Mio. $ pro Jahr. Erst ab dem 01.12.2002 entfiel die Staatsgarantie, da die Lufthansa eine Versicherungsdeckung von bis zu 1 Mrd. $ zu einer Prämie in Höhe von 76 Mio. $ am Markt erhielt (vgl. Lufthansa 2003, S. 105).

Abraham, Kenneth S. und John C. Jeffries (1989): Punitive Damages and the Rule of Law: The Role of Defendant’s Wealth, Journal of Legal Studies 18, S. 415–425.CrossRef

Akerlof, George A. (1970): The Market for Lemons: Quality Uncertainty and the Market Mechanism, Quarterly Journal of Economics 84, S. 488–500.CrossRef

Borch, Karl (1976): The Monster in Loch Ness, Journal of Risk and Insurance 43, S. 521–525.CrossRef

Dionne, Georges (2013): The Empirical Measure of Information Problems with Emphasis on Insurance Fraud and Dynamic Data, in: Dionne, Georges (Hrsg.): Handbook of Insurance, 2. Auflage, New York, S. 423–448.CrossRef

Dionne, Georges, Florence Giuliano und Pierre Picard (2009): Optimal Auditing with Scoring: Theory and Application to Insurance Fraud, Management Science 55, S. 58–70.CrossRef

Ebert, Ina und Klaus Wenselowski (2011): WTC – zehn Jahre danach, in Munich Re (Hrsg.): Schadenspiegel 2/2011, S. 7–12.

Ellis, Dorsey D. (1989): Punitive Damages, Due Process, and the Jury, Alabama Law Review 40, S. 975–1008.

Farny, Dieter (1988): Theorie der Versicherung – Fortentwicklung der Theorie der Versicherung, in: Farny, Dieter, Elmar Helten, Peter Koch und Reimer Schmidt (Hrsg.), Handwörterbuch der Versicherung, Karlsruhe, S. 867–871.

Finkelstein, Amy (2007): The Aggregate Effects of Health Insurance: Evidence from the Introduction of Medicare, Quarterly Journal of Economics 122, S. 1–37.CrossRef

Finkelstein, Amy und James Poterba (2002): Selection Effects in the United Kingdom Annnuities Market, Economic Journal 112, S. 28–50.CrossRef

Karten, Walter (1972): Zum Problem der Versicherbarkeit und zur Risikopolitik des Versicherungsunternehmens – betriebswirtschaftliche Aspekte, Zeitschrift für die gesamte Versicherungswissenschaft 61, S. 279–299.

Karten, Walter (1997): How to Expand the Limits of Insurability, The Geneva Papers on Risk and Insurance – Issues and Practice 22, S. 515–522.CrossRef

Karten, Walter und Andreas Richter (1998): Risiken aus Umwelthaftung – Risk Management und Versicherung, in: Hansmann, K.-W. (Hrsg.): Umweltorientierte Betriebswirtschaftslehre: Eine Einführung, Wiesbaden, S. 415–455.CrossRef

Kleindorfer, Paul R. (1987): Die Umweltschaden-Haftpflicht-Versicherung: Ein Ausblick auf die Krise in der US-Versicherungswirtschaft, Zeitschrift für die gesamte Versicherungswissenschaft 76, S. 1–23.CrossRef

Kunreuther, Howard (1987): Problems and issues of environmental liability insurance, Geneva Papers on Risk and Insurance – Issues and Practice 12, S. 180–197.CrossRef

Lesch, Torsten und Andreas Richter (2000): Risiken aus kommerzieller Nutzung des Internet – Möglichkeiten der Schadenverhütung und Versicherung, Zeitschrift für die gesamte Versicherungswissenschaft 89, S. 605–633.CrossRef

Lufthansa (2003): Geschäftsbericht 2002, Frankfurt am Main.

Manning, Willard G., Joseph P. Newhouse, Naihua Duan, Emmett B. Keeler und Arleen Leibowitz (1987): Health Insurance and the Demand for Medical Care: Evidence from a Randomized Experiment, American Economic Review 77, S. 251–277.

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Nell, Martin (2001a): Managed Claims: Zur Notwendigkeit einer vertikalen Integration von Versicherungs- und Reparaturleistungen, zfbf Sonderheft 47/01, S. 207–231.

Nell, Martin (2001b): Staatshaftung für Terrorrisiken?, ifo Schnelldienst 54, Heft 24, S. 6–9.

Nell, Martin, Andreas Richter und Jörg Schiller (2009): When Prices hardly Matter: Incomplete Insurance Contracts and Markets for Repair Goods, European Economic Review 53, S. 343–354.CrossRef

Nell, Martin und Jörg Schiller (2002): Erklärungsansätze für vertragswidriges Verhalten Versicherungsnehmern aus Sicht der ökonomischen Theorie, Zeitschrift für die gesamte Versicherungswissenschaft 91, S. 533–556.CrossRef

Pavcnik, Nina (2002): Do pharmaceutical prices respond to potential patient out-of-pocket expenses?, RAND Journal of Economics 33, S. 469–487.CrossRef

Picard, Pierre (2013): Economic Analysis of Insurance Fraud, in: Dionne, Georges (Hrsg.): Handbook of Insurance, 2. Auflage, New York, S. 349–395.CrossRef

Prölls, Jürgen und Anton Martin (2015): Versicherungsvertragsgesetz, 29. Auflage, München.

Schiller, Jörg (2004): Versicherungsbetrug als ökonomisches Problem: eine vertragstheoretische Analyse, Zeitschrift für die gesamte Versicherungswissenschaft 93, S. 835–851.CrossRef

Schiller, Jörg (2006): The Impact of Insurance Fraud Detection Systems, Journal of Risk and Insurance 73, S. 421–438.CrossRef

Schimikowski, Peter (2014): Versicherungsvertragsrecht, 5. Auflage, München.

Schweizer, Urs (1999): Vertragstheorie, Tübingen.

Titel: Kriterien der Versicherbarkeit von Einzelrisiken
verfasst von: Prof. (em.) Dr. Walter Karten
Prof. Dr. Martin Nell
Prof. Dr. Andreas Richter
Prof. Dr. Jörg Schiller
Verlag: Springer Fachmedien Wiesbaden
Buch: Risiko und Versicherungstechnik
Print ISBN: 978-3-658-06307-8

Electronic ISBN: 978-3-658-06308-5

Copyright-Jahr: 2018
DOI: https://doi.org/10.1007/978-3-658-06308-5_4