Sicherheit und Komfort in den Fokus stellen

Parallel zur Regulatorik schreitet die technologische Entwicklung rasant voran. Der neue ISO 20022-Standard revolutioniert die Zahlungsinfrastruktur. Strukturierte Datenformate ermöglichen nicht nur effizientere Transaktionen, sondern auch neue Analyse- und Automatisierungsmöglichkeiten. Banken können dadurch Zahlungsströme besser verstehen, Risiken frühzeitig erkennen und Prozesse optimieren.

Die Einführung der Echtzeitüberweisung wiederum bringt die veralteten Legacy-Systeme vieler Häuser an ihre Grenzen und erfordert neue Plattformlösungen. Banken und Sparkassen stehen vor der Herausforderung, ihre Kernsysteme zu modernisieren, ohne die Stabilität zu gefährden. Carsten Wengel, Chief Executive Officer bei G+D Netcetera, warnt zudem, dass das Funktionswissen alte Legacy-Systeme betreffend immer mehr verloren geht (siehe Interview auf Seite 12). „Die Transformation zu modernen Plattformen ist entscheidend, um Sicherheit, regulatorische Anpassungsfähigkeit und Effizienz zu gewährleisten“, erklärt er. Schließlich müssen die Häuser neue Services integrieren, etwa für digitale Identitäten, Wallets oder Echtzeitzahlungen. Die Antwort liegt laut Wengel in modularen Plattformlösungen, die Flexibilität und Skalierbarkeit bieten. Softwareunternehmen wie G+D Netcetera ermöglichen diese Transformation durch sichere, interoperable und zukunftsfähige Technologien.

Zu den regulatorischen und technischen Herausforderungen kommt für die Häuser eine weitere äußerst wichtige Komponente: Die Kundinnen und Kunden von heute sind digitalaffin, vernetzt und anspruchsvoll. Sie erwarten Banking, das sich ihrer jeweiligen Lebensphase anpasst – über alle Kanäle hinweg. Banking wird zunehmend situativ: Die richtige Information muss zur richtigen Zeit im richtigen Kanal abrufbar sein. Ob beim Onlineshopping, im Gespräch mit einem Sprachassistenten oder beim kontaktlosen Bezahlen: Finanzservices müssen sich nahtlos in den Alltag integrieren lassen. Die Herausforderung für Kreditinstitute liegt darin, diese Erlebnisse sicher, personalisiert und konsistent zu gestalten. „Es kommt darauf an, was die Kundin oder der Kunde braucht. Standardprozesse wie Überweisungen oder Kontostandabfragen laufen heute meist digital und ohne persönlichen Kontakt – das wird erwartet – und Mobile Banking ist bereits weit entwickelt“, weiß Wengel.

Die menschliche Komponente, also das Gespräch mit einer Beraterin oder einem Berater, bleibt dagegen bei komplexen Themen wie Vorsorge oder ganzheitlicher Beratung wichtig. Damit entsteht eine hybride Welt: digitale Unterstützung für Effizienz und Transparenz kombiniert mit menschlicher Beratung, wenn es um individuelle Entscheidungen geht.

Die Bank Cler, eine Schweizer Bank und Tochter der Basler Kantonalbank, die sich auf Privat- und Immobilienkunden sowie Private Banking konzentriert, hat für die digitalen Bedürfnisse ihrer Kundinnen und Kunden das Neobanking-Angebot Zak entwickelt. Es richtet sich insbesondere an eine digitalaffine Zielgruppe, die großen Wert auf eine benutzerfreundliche App und ein klares, transparentes Angebot legt. „Zak ist ein vollständig mobiles Konto mit kostenlosen Basisfunktionen wie Kontoführung, mobilen Zahlungen und Budgettools“, fasst Patrick Kissel, Leiter Zak Digital Banking bei der Bank Cler, die Features der App zusammen (siehe Kasten oben). Nutzerinnen und Nutzer können direkt in der App Sparkonten eröffnen, Töpfe zur Budgetierung anlegen und exklusive Partnerangebote nutzen. „Die App ist übersichtlich angeordnet und bietet einen guten Überblick über die eigenen Finanzen“, ergänzt er.

Derzeit liegt die Zahl der Nutzerinnen und Nutzer von Zak laut Kissel bei 80.000. Sie alle sind Kundinnen und Kunden der Bank Cler. Im Vergleich zu anderen Neobanken bietet Zak dadurch direkten Zugang zu persönlicher Beratung sowie zum gesamten Angebot des Instituts. „Bei Fragen sind die Nutzerinnen und Nutzer nicht auf sich allein gestellt, sondern können sich an Beraterinnen und Berater wenden. Diese Kombination aus digitalem Angebot und klassischer Bankstruktur ist in der Schweiz einzigartig“, erzählt Kissel mit Stolz. In den vergangenen Jahren seien Vorsorge- und Sparprodukte integriert worden, die sich einfach und vollständig digital in der App eröffnen lassen und attraktive Konditionen bieten.

G+D Netcetera begleitet die Bank Cler seit 2022 als Technologiepartner bei der Weiterentwicklung von Zak. „Das Team ist mittlerweile eng in unsere Prozesse integriert und ein wichtiger Sparringspartner bei der Umsetzung unserer Ideen und Konzepte“, erzählt Kissel. Gemeinsam wurde die App um zentrale Funktionen erweitert und technologisch stabiler gemacht, um auch größere Nutzerzahlen zuverlässig bedienen zu können.

Banken und Sparkassen nutzen Wallets zunehmend als strategisches Instrument, um ihre Position im digitalen Ökosystem ihrer Kundinnen und Kunden zu festigen. Die digitalen Geldbörsen ermöglichen nicht nur komfortable und sichere Zahlungen, sondern auch die Integration zusätzlicher Funktionen wie digitale Identitätsnachweise, Kundenkarten oder Mehrwertdienste. Damit können Institute ihre Relevanz gegenüber technologiegetriebenen Wettbewerbern, hier ist insbesondere Apple zu nennen, behaupten und sich als zentrale Schnittstelle im Alltag ihrer Kundschaft etablieren. Wengel von G+D Netcetera appelliert an die Banken, dass sie das Feld nicht den Bigtechs überlassen sollten: „Die Öffnung der Nahfeldkommunikation-(NFC)-Schnittstelle bei Apple bietet den Instituten die Chance, eigene Wallets zu etablieren. Paypal zeigt, wie es geht. Banken müssen jetzt ihre Wallet-Strategie als sichtbaren Teil ihres digitalen Angebots definieren.“

Die Bank Cler hat diese Chance erkannt und bietet in ihrer App Zak für Mobile Payment eine Visa Debitkarte, die sich in gängige Wallets wie Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay und weitere integrieren lässt. Damit ist kontaktloses Bezahlen sowohl im stationären Handel als auch online möglich. Die App unterstützt zudem die Verbindung zur Bank Cler Twint-App, wodurch Peer-to-Peer-Zahlungen und QR-basierte Transaktionen realisiert werden können. Twint ist eine schweizerische Bezahl-App für Smartphones, mit der Nutzer bargeldlos bezahlen, Geld an Freunde senden und Online-Einkäufe abwickeln können. Die App kann mit einem Bankkonto verbunden oder als Prepaid-Version ohne Bankkonto genutzt werden.

Durch personalisierte Angebote und integrierte Finanzmanagement-Funktionen erweitern Wallets die Möglichkeiten zur Kundenbindung. Bei Zak steht zu diesem Zweck eine weitere Neuerung kurz bevor, verrät Kissel: „Als nächstes wichtiges Feature führen wir im November den Wertschriftenhandel in Eigenregie ein. Damit können unsere Nutzer an den wichtigsten Börsenplätzen der Welt Wertpapiere handeln, zu attraktiven Konditionen und mit Vorteilen wie exklusiven Einschätzungen unseres Asset Managements.“

Um Betrugsrisiken im Zusammenhang mit den digitalen Geldbörsen zu minimieren, sollten Institute auf eine starke Authentifizierung der Nutzerinnen und Nutzer setzen. Laut Wengel werden Wallets dank Tokenisierung extrem sicher. Bei diesem Verfahren werden sensible Daten durch nichtsensible, zufällige Token ersetzt. So werden bei digitalen Zahlungen nicht die tatsächlichen Kartendaten übertragen, sondern ein temporärer Code, wodurch die Daten im Falle einer Datenpanne sicher sind. Betrugsprävention ist auch für die Bank Cler ein wichtiges Thema, daher basiert Zak auf einer sicheren Architektur mit Zwei-Faktor-Authentifizierung. Der Log-in erfolgt über ein registriertes Gerät und wird durch biometrische Verfahren wie Fingerabdruck oder Gesichtserkennung ergänzt. Transaktionen werden zusätzlich über Push TAN freigegeben, die in der App als Pushnachricht zugestellt werden.

Mit dem EU Accessibility Act, gültig seit Juni 2025, rückt neben den regulatoirschen und technischen Erfordernissen ein weiteres Thema in den Fokus – die Inklusion. Die Verordnung verpflichtet Banken und Sparkassen zu barrierefreien digitalen Angeboten. Finanzielle Teilhabe ist damit nicht nur ein soziales, sondern auch ein technologisches Ziel. „Die Optimierung der digitalen Kundenschnittstelle ist noch lange nicht abgeschlossen. Usability und Accessibility, etwa für Menschen mit Einschränkungen, gewinnen an Bedeutung“, bestätigt Wengel die Entwicklung. In der App Zak werden Informationen bereits möglichst nutzerfreundlich hinterlegt. „Wir achten darauf, Fragen und Texte so verständlich wie möglich zu formulieren – leicht verdaulich, klar und bewusst ohne den typischen regulatorischen Duktus“, erklärt Kissel. Er beobachtet, dass das Verständnis der Nutzerinnen und Nutzer deutlich größer ist, wenn Zweck und Notwendigkeit der Abfragen nachvollziehbar sind.

Die Zeitfenster für die digitale Transformation sind eng. Banken und Sparkassen, die jetzt investieren, positionieren sich strategisch als Innovationsführer und vertrauenswürdiger Partner im digitalen Alltag ihrer Kundinnen und Kunden. Viele Institute modernisieren ihre Kernbanksysteme modular und denken Wallet-Strategien neu: Sicherheit und Komfort sollten im Fokus stehen. Digitale Identitäten ermöglichen dabei die sichere Authentifizierung.

Kreditinstitute müssen nicht nur technologisch überzeugen, sondern auch ethisch und sozial Verantwortung übernehmen. Banken und Sparkassen, die jetzt handeln, können die Zukunft des Finanzsektors aktiv mitgestalten – kundenzentriert, nachhaltig und innovationsgetrieben.