Umdeckung in der Krankenversicherung

Das Oberlandesgericht Hamm hat in einem Urteil klare Standards für eine beratungsfehlerfreie Wechselempfehlung in der privaten Krankenversicherung (PKV) entwickelt. Ein Versicherungsmakler wurde verurteilt, weil er die gesetzlichen Anforderungen nicht wahrte und dem Kunden durch den Wechsel Schäden entstanden. Die Entscheidung betont die besondere Sorgfaltspflicht bei einem Wechsel in einem existenziell bedeutsamen Bereich, in dem Versicherungsschutz nur mit Gesundheitsprüfung erlangt werden kann. Der Makler muss dem Kunden einen umfassenden Überblick über alle wesentlichen leistungs- und beitragsrelevanten Unterschiede der bestehenden und der angebotenen Versicherung geben. Besondere Aufmerksamkeit gilt der Übertragbarkeit von Alterungsrückstellungen, da deren Verlust erhebliche Auswirkungen auf die Beitragsstabilität im Alter haben kann. Vor dem Versichererwechsel sollte ein Tarifwechsel erwogen werden, um den Verlust von Alterungsrückstellungen zu vermeiden. Der Makler muss den Kunden über die Gefahren falscher Gesundheitsangaben aufklären und gegebenenfalls vom Wechsel abraten. Die Beratungspflicht umfasst auch die Offenlegung aller Risiken und die fundierte Einschätzung der künftigen Beitragsentwicklung. Das Urteil stellt klar, dass allgemeine Hinweise und Merkblätter nicht ausreichen, sondern eine detaillierte und individuelle Aufklärung erforderlich ist. Die Prognose einer günstigeren Beitragsentwicklung muss auf konkreten, auf die Situation des Kunden bezogenen Schätzungen basieren. Das Gericht betont, dass der Makler eine fundierte Einschätzung abgeben muss, die dem Kunden ermöglicht, die Empfehlung nachzuvollziehen und eine informierte Entscheidung zu treffen.