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10.05.2017 | Unternehmenskredit | Schwerpunkt | Online-Artikel

Digitale Vergabeprozesse werden zum Qualitätsmerkmal

verfasst von: Marcel Kastner, Thomas Paulat

2:30 Min. Lesedauer

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Für Deutschlands Banken rückt angesichts der andauernden Niedrigzinsphase und der Regulierungspolitik das Kreditgeschäft mit Firmenkunden wieder verstärkt in den Fokus. Die Margen sind traditionell höher als im Privatkundengeschäft. Doch die Prozesse müssen digitaler werden. Ein Gastbeitrag.

Die in den vergangenen Jahren gesunkenen Risikokosten machen das Geschäft zunehmend attraktiver. Aufgrund der höheren Komplexität sowie hohen Kontaktfrequenz ist es ein stark stationär geprägtes Geschäft. Doch geänderte Kundenanforderungen und neu aufgekommene Technologien führen auch in diesem Geschäftsfeld zu einem Wandel. Angebote und Leistungen, die wir im privaten Bereich auch aus anderen Branchen inzwischen als selbstverständlich empfinden, beispielsweise ein schneller Online-Vergleich von Angeboten unterschiedlicher Anbieter oder elektronische Auftragserteilung und -bestätigung über unterschiedliche Kanäle und Endgeräte, entwickeln sich zu echten qualitätskritischen Anforderungen von Firmenkunden in der Zusammenarbeit mit Kreditinstituten.

Neue Wettbewerber auf dem Vormarsch

Die Attraktivität des Geschäftsfeldes ruft aber auch neue Wettbewerber auf den Markt. Beispielsweise hat der US-amerikanische Online-Zahldienst Paypal im Februar dieses Jahres angekündigt, in Deutschland Kredite an Unternehmen zu vergeben. Anders als Banken verlangt Paypal jedoch keine Zinsen, sondern eine einmalige Gebühr. Die Unternehmen zahlen die Darlehen über ihre Umsätze im Onlinehandel zurück.

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2015 | OriginalPaper | Buchkapitel

Finanzierungssituation im Mittelstand

Im vorliegenden Kapitel wird der Status Quo der Finanzierungssituation im Mittelstand dargestellt, gefolgt von Finanzierungszwecken und Häufigkeiten der Finanzierung.

Auch in Deutschland experimentieren erste Privatbanken mit digitalen Angeboten für die gewerbliche Klientel: Die Commerzbank hat beispielsweise als erste Großbank mit Main Funders eine Peer-to-Peer-Finanzierungsplattform für mittelständische Unternehmen entwickelt. Darlehensnehmer müssen allerdings schon Firmenkunden der Commerzbank sein, und nur institutionelle Anleger dürfen investieren. Anmeldung und Bonitätsprüfung laufen über das bankeigene Firmenportal. Sind die Unterlagen bereits in den Systemen hinterlegt, kann die Überprüfung des Finanzierungsprojekts nach wenigen Stunden abgeschlossen werden. Ein nicht zu unterschätzender Aspekt ist zudem die unkomplizierte Einbindung in die bestehenden Rechnungsstellungsprozesse der Kunden.

IT-Lösungen für einzelne Prozess-Schritte

Kreditinstitute stehen also vor einer großen Herausforderung. Dies jedoch nicht alleine – im IT-Bereich existieren bereits heute wertvolle Lösungen für Kreditvergabeprozesse, die von Fintechs angeboten werden. Diese sollten die Banken nutzen, um die Digitalisierung ihres Firmenkundengeschäfts von Anfang an zu steuern und mitzugestalten –mit dem Ziel, die Attraktivität des Kreditprozesses für die Kunden zu steigern.

Die Springer-Autoren Wolfgang Becker, Patrick Ulrich und Tim Botzkowski stellen in ihrem Buch zur "Finanzierung im Mittelstand" fest, dass die Kreditfinanzierung über Banken "neben der Innenfinanzierung weiterhin die Grundlage der Liquiditäts- und Existenzsicherung deutscher Unternehmen" bildet. Besonders in der Zielgruppe der KMU ist es daher entscheidend für Banken, auch die eigentlichen Kreditvorgänge zu beschleunigen.

Institute sollten dabei die veränderten Kundenanforderungen im Gewerbekundengeschäft analysieren, um die einzelnen Prozessschritte, zum Beispiel 

  • Antragsstellung, 
  • Anforderungen und
  • Bereitstellung von Unterlagen beziehungsweise Dokumenten 

gezielt anpassen zu können. Aber auch den eigenen Status quo zu kennen, ist ein entscheidender Faktor, damit Veränderungen an den Prozessen zielgerichtet vorgenommen werden können. Durch die tiefgreifende Analyse der eigenen Prozesse unter Berücksichtigung der Kundenstruktur sowie der IT-Infrastruktur ergibt sich eine Vielzahl von Handlungsfeldern.

Zu diesem Thema führt derzeit das Forschungsinstitut Ibi Research an der Universität Regensburg mit der Unternehmensberatung PPI eine Studie durch. Analysiert werden die aktuelle Situation in den Geldhäusern mit Fokus auf gewerblichen Kreditprozessen sowie der Handlungsbedarf. Die Ergebnisse werden Mitte 2017 erwartet.

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