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2017 | OriginalPaper | Buchkapitel

Finanzen und Altersvorsorge

verfasst von: Andreas Oehler

Erschienen in: Verbraucherwissenschaften

Verlag: Springer Fachmedien Wiesbaden

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Zusammenfassung

Das Motiv der Altersvorsorge gilt in der empirischen Finanzforschung schon seit langem als wichtige Determinante des Verbraucher(finanz)verhaltens. Aktuelle Studien zeigen, dass zwischen jungen Erwachsenen und der Gesamtbevölkerung keine zentralen Differenzen im Themenbereich „Finanzen und Geld“ bestehen, das Interesse in beiden Gruppen also gleich stark ist. Die Mehrheit der Verbraucher ist aufgrund der Komplexität der Informations- und Entscheidungssituationen im Bereich der Verbraucherfinanzen und insbesondere der Altersvorsorge auf eine qualitativ hochwertige Finanzberatung angewiesen. Qualitativ hochwertig bedeutet in diesem Kontext primär, die Grundsätze „know your customer“ und „know your product“ möglichst gut umzusetzen. Die erste wissenschaftliche Evaluierung zur Gestaltung von sogenannten Produktinformationsblättern (PIBs) für Deutschland zeigt, dass eine mit klaren Mustertexten operierende Regulierung auf der Basis von Mindestanforderungen an die Kennzeichnung aller wesentlichen Finanzprodukte für Verbraucherinnen und Verbraucher einen hohen Nutzwert für diese hätte. Der Einsatz standardisierter Produktinformation ist also eng mit dem Nutzen einer Beratung verknüpft.
Fußnoten
1
Oehler 2012e (dieser Abschnitt); vgl. auch Oehler 2012b, c .
 
2
Die Stiftung Warentest und vzbv, 2010, errechnen in Hinblick auf Riester-Verträge, Dispositionskredite und Fremdabhebegebühren bereits Schäden von über 700 Mio.EUR p. a. Vgl. http://​www.​test.​de/​presse/​pressemitteilung​en/​Milliardenschaed​en-durch-fehlende-Finanzaufsicht-Stiftung-Warentest-und-vzbv-stellen-Berechnungen-vor-1859946-0/​. Ausgehend von Daten der Deutschen Bundesbank dürften allein die Schäden durch zu hohe Zinsen auf Dispokredite diesen Wert bereits überschreiten (vgl. Oehler et al. 2013).
 
3
Die in einer Studie des BMELV angeführte und nicht näher hergeleitete jährliche Schadenssumme für Verbraucher von 20–30 Mrd. EUR dürfte schon bei ihrer Nennung Makulatur gewesen sein. Die Studie des BMELV spricht ohne nähere Herleitung oder Begründung von dieser Schadenssumme. Vgl. http://​www.​bmelv.​de/​SharedDocs/​Downloads/​Verbraucherschut​z/​FinanzenVersiche​rungen/​StudieFinanzverm​ittler.​pdf;jsessionid=​09ECD1F8E6A131F2​FF05EF1505A95044​.​2_​cid242?​_​_​blob=​publicationFile.
 
4
Der Autor wird in der Süddeutschen Zeitung vom 21.11.2012, S. 1, dazu wie folgt zitiert: „Für Beschäftigte, die gesetzlich krankenversichert, nach 2005 einen Vertrag unterschrieben haben und vom Chef keinen Zuschuss bekommen, ist die sogenannte Entgeltumwandlung für die Betriebsrente in der Regel nicht rentabel.“
 
5
Quelle: Forsa-Umfrage „Verbraucherwissen“ im Auftrag des BMELV, 2010, vorgestellt von Schönheit anlässlich der „Netzwerkkonferenz Verbraucherbildung“, Berlin 2010; https://​www.​verbraucher-kompetenz.​de/​fileadmin/​SITE_​MASTER/​content/​Dokumente/​Umfrage-Verbraucherbildu​ng.​pdf, http://​www.​bmelv.​de/​SharedDocs/​Standardartikel/​Verbraucherschut​z/​Forsa-Umfrage-Verbraucherwisse​n.​html. Zugegriffen: 1.3.2010.
 
6
Quelle: Bucher-Koenen/Lusardi, Financial Literacy and Retirement Planning in Germany, Netspar Discussion Paper 01/2011-020.
 
7
Quelle: MetallRente/Hurrelmann/TNS Infratest, Jugend, Vorsorge und Finanzen – Herausforderung oder Überforderung?, Berlin 2010.
 
8
Sekundär sind ggf. auch solche Qualitätsaspekte von Bedeutung, welche zwar nicht der so definierten „Kernqualität“ der Beratung zuzurechnen sind („know your customer & product“), die Zufriedenheit der Kunden aber oft sogar deutlich stärker beeinflussen, weil sie für letztere Such- bzw. Erfahrungsmerkmale darstellen und damit direkt beurteilbar sind. Hierzu gehören beispielsweise Merkmale des Beratungsumfeldes sowie des Beraters.
 
9
Das Wertpapierhandelsgesetz (WpHG) § 31 (4) regelt für Geldanlagen hierzu grundlegend: „Ein Wertpapierdienstleistungsunternehmen, das Anlageberatung … erbringt, muss von den Kunden alle Informationen einholen über Kenntnisse und Erfahrungen der Kunden in Bezug auf Geschäfte mit bestimmten Arten von Finanzinstrumenten oder Wertpapierdienstleistungen, über die Anlageziele der Kunden und über ihre finanziellen Verhältnisse, die erforderlich sind, um den Kunden ein für sie geeignetes Finanzinstrument oder eine für sie geeignete Wertpapierdienstleistung empfehlen zu können.“
 
10
Das Wertpapierhandelsgesetz (WpHG) § 31 (4) regelt für Geldanlagen hierzu grundlegend: „Die Geeignetheit beurteilt sich danach, ob das konkrete Geschäft, das dem Kunden empfohlen wird, … den Anlagezielen des betreffenden Kunden entspricht, die hieraus erwachsenden Anlagerisiken für den Kunden seinen Anlagezielen entsprechend finanziell tragbar sind und der Kunde mit seinen Kenntnissen und Erfahrungen die hieraus erwachsenden Anlagerisiken verstehen kann.“
 
11
Grundlegend hierzu (Lebensphasen, Anlässe, Einflussfaktoren) Oehler (1995), I.3 sowie (Basis- und Zusatzbedarfe an Finanzprodukten) Oehler (2011a, 2015a, b, c).
 
12
Je nach Einzelfall und Spezialgebiet können auch Rechtsanwälte, Steuerberater oder Schuldnerberater hinzukommen, sowie auch NGOs Beratung anbieten (zum Beispiel Verbraucherzentralen) oder Empfehlungen geben (zum Beispiel Stiftung Warentest, Ökotest).
 
13
Solches Verhalten mit der These mangelnden Finanzwissens zu unterlegen (Postbank 2015a: „Beratungsbedarf … groß, weil … Wissen … weniger gut ausgeprägt …“) erscheint unter anderem methodisch sehr problematisch, da im Wege von einfachen Befragungen als Selbsteinschätzung „gemessene“ Financial Literacy nicht wesentlich mit tatsächlichem, angewendetem Finanzwissen zu tun haben muss; vgl. hierzu zum Beispiel Oehler 2012b, 2013a; vgl. auch Brugiavini et al. 2015.
 
14
Oehler 2015c.
 
15
Für WpHG-Produkte gibt es zwar zwischenzeitlich weitere Ausführungshinweise, allerdings eben nur für diese und ebenso nicht als klare, verständliche und vergleichbare Mustertexte.
 
Literatur
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Zurück zum Zitat Oehler, A. (2012b). Anbieter- und verbrauchergerechte Beratung und Information. Mehr Anlegerschutz durch standardisierte Beratungsprotokolle und Produktinformationsblätter, Studie im Auftrag des MLR Ministerium für Ländlichen Raum und Verbraucherschutz Baden Württemberg, des SparkassenVerband Baden-Württemberg, des Baden-Württembergischen Genossenschaftsverband e.V. Bamberg/Stuttgart. Oehler, A. (2012b). Anbieter- und verbrauchergerechte Beratung und Information. Mehr Anlegerschutz durch standardisierte Beratungsprotokolle und Produktinformationsblätter, Studie im Auftrag des MLR Ministerium für Ländlichen Raum und Verbraucherschutz Baden Württemberg, des SparkassenVerband Baden-Württemberg, des Baden-Württembergischen Genossenschaftsverband e.V. Bamberg/Stuttgart.
Zurück zum Zitat Oehler, A. (2012c). Bei Abschluss: Verlust? Das Ende vom Anfang einer Vorsorge: Milliardenschäden durch fehlgeleitete Abschlüsse von Kapitallebens- und Rentenversicherungen. VuR Verbraucher und Recht, 27, 429–433. Oehler, A. (2012c). Bei Abschluss: Verlust? Das Ende vom Anfang einer Vorsorge: Milliardenschäden durch fehlgeleitete Abschlüsse von Kapitallebens- und Rentenversicherungen. VuR Verbraucher und Recht, 27, 429–433.
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Zurück zum Zitat Oehler, A. (2012e). Die Verbraucherwirklichkeit: Mehr als 50 Milliarden Euro Schäden jährlich bei Altersvorsorge und Verbraucherfinanzen. Befunde, Handlungsempfehlungen und Lösungsmöglichkeiten, Gutachten im Auftrag der Bundestagsfraktion Bündnis 90 Die Grünen. Berlin/Bamberg. Oehler, A. (2012e). Die Verbraucherwirklichkeit: Mehr als 50 Milliarden Euro Schäden jährlich bei Altersvorsorge und Verbraucherfinanzen. Befunde, Handlungsempfehlungen und Lösungsmöglichkeiten, Gutachten im Auftrag der Bundestagsfraktion Bündnis 90 Die Grünen. Berlin/Bamberg.
Zurück zum Zitat Oehler, A. (2012f). Verbraucherforschung – Verbraucherlei d t bild – Verbraucherbildung: aber welche? Eröffnungsvortrag Ringvorlesung „Verbraucherforschung – Basis für Verbraucherpolitik, Verbraucherschutz und Marketing“. Sigmaringen. Oehler, A. (2012f). Verbraucherforschung – Verbraucherlei d t bild – Verbraucherbildung: aber welche? Eröffnungsvortrag Ringvorlesung „Verbraucherforschung – Basis für Verbraucherpolitik, Verbraucherschutz und Marketing“. Sigmaringen.
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Zurück zum Zitat Oehler, A. (2014a). Nur eine Frage der Perspektive? Zur Diskussion der Verteilung von Bewertungsreserven, Überschüssen, Kosten und Produktrisiken bei kapitalbildenden Lebens- und privaten Rentenversicherungen. BankArchiv, Zeitschrift für das gesamte Bank- und Börsenwesen, 62, 720–726. Oehler, A. (2014a). Nur eine Frage der Perspektive? Zur Diskussion der Verteilung von Bewertungsreserven, Überschüssen, Kosten und Produktrisiken bei kapitalbildenden Lebens- und privaten Rentenversicherungen. BankArchiv, Zeitschrift für das gesamte Bank- und Börsenwesen, 62, 720–726.
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Zurück zum Zitat Oehler, A. (2015a). Good consumer information: The information paradigm at its (dead) end? Invited Talk, Workshop Where is law going if it is not going behavioral? European University Institute, EUI, Florence, Italy, January 22–23. Oehler, A. (2015a). Good consumer information: The information paradigm at its (dead) end? Invited Talk, Workshop Where is law going if it is not going behavioral? European University Institute, EUI, Florence, Italy, January 22–23.
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Metadaten
Titel
Finanzen und Altersvorsorge
verfasst von
Andreas Oehler
Copyright-Jahr
2017
DOI
https://doi.org/10.1007/978-3-658-10926-4_11