Fragmentierung der Kollektive in der Privatversicherung – juristische Implikationen

Der Beitrag behandelt die rechtlichen Implikationen, die mit der zunehmenden Fragmentierung der Kollektive in der Privatversicherung verbunden sind. Dabei wird zunächst herausgearbeitet, dass der Begriff des „Kollektivs“ dem Versicherungsvertragsrecht fremd ist, weil der Versicherungsvertrag keine Beziehungen zwischen den einzelnen Versicherungsnehmern begründet. Da die Interessen der Versicherungsnehmer nicht immer homogen sind, ist der Gesetzgeber gehalten, die Interessenkonflikte im Kollektiv zu einem Ausgleich zu bringen. Ein aktuelles Beispiel für die Auflösung eines Interessenkonflikts zwischen verschiedenen Gruppen von Versicherungsnehmern („Teilkollektiven“) bildet das Lebensversicherungsreformgesetz vom 1.8.2014. In einem zweiten Schritt wird geprüft, welche rechtlichen Grenzen für Differenzierungen bei den Prämien bestehen. Im Vordergrund stehen die Differenzierungsverbote in Bezug auf die genetische Disposition, das Geschlecht, das Alter und das Vorliegen einer Behinderung. Sodann werden die Auswirkungen der modernen Informations- und Kommunikationstechniken auf die Möglichkeiten zu einer stärkeren Differenzierung der Tarife betrachtet. Dabei werden die verfassungs- und datenschutzrechtlichen Rahmenbedingungen dargestellt. Zudem wird erörtert, ob eine stärkere Individualisierung der Tarife noch mit dem Zweck der Versicherung vereinbar ist. Abschließend wird darauf hingewiesen, dass die Gestaltung der Tarife keinen übermäßigen Einfluss auf die individuelle Lebensführung der Versicherungsnehmer gewinnen darf.